Protéger vos revenus
En arrêt, le loyer, les salaires et les échéances du stock courent toujours. La prévoyance complète la CPAM, couvre l’invalidité, le décès et vos charges.
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Définition
La prévoyance remplace le revenu que le magasin ne vous verse plus quand vous ne pouvez plus y travailler : arrêt, invalidité, décès.
La multirisque répare le magasin. La RC Pro indemnise vos clients. La prévoyance, elle, protège votre foyer et votre trésorerie. C’est la seule garantie qui joue quand rien n’est arrivé au magasin, mais que vous ne pouvez plus y aller.
Incapacité temporaire : des indemnités journalières après un délai de franchise, pendant un arrêt. Invalidité : une rente si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement. Décès : un capital et, en option, une rente pour le conjoint et les enfants.
Le régime obligatoire
Gérant indépendant ou président de SAS, vous relevez du régime général. Ses indemnités sont plafonnées et limitées dans le temps.
Contrairement à un libéral sans local, vous ne pouvez pas « mettre l’activité en pause ». Un magasin fermé coûte chaque jour. Et la perte d’exploitation de votre multirisque ne joue que sur un sinistre matériel, jamais sur une maladie.
La garantie frais généraux permanents prend en charge, pendant votre arrêt, une partie des charges fixes du magasin : loyer, salaires, énergie, honoraires. Avec un ou deux salariés, c’est souvent elle qui évite la fermeture.
| Période d’arrêt | Ce que verse la CPAM | Ce qui reste à combler |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Rien : 3 jours de carence | Votre revenu et les charges du magasin |
| Du 4e au 360e jour | Jusqu’à 65 € par jour environ (65,84 € en 2026) | L’écart avec votre revenu réel, le loyer et les salaires |
| Au-delà de 360 jours (sur 3 ans) | Plus d’indemnité journalière | La totalité, jusqu’à une éventuelle pension d’invalidité |
Régime général des indépendants. En dessous d’environ 4 200 € de revenu annuel, aucune indemnité n’est due.
Les garanties
Passer d’une franchise de 15 jours à 30 ou 60 jours réduit nettement la cotisation. La bonne question : combien de semaines le magasin tient-il sans votre revenu, avec les 65 € par jour de la CPAM ? Calez la franchise sur votre trésorerie réelle.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Le point de vigilance |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | Un montant quotidien pendant l’arrêt de travail | Le délai de franchise : 3, 15, 30, 60 ou 90 jours |
| Invalidité permanente | Une rente selon le taux d’invalidité retenu | Le barème appliqué : professionnel ou fonctionnel |
| Décès | Un capital versé aux bénéficiaires désignés | La clause bénéficiaire, à mettre à jour à chaque changement familial |
| Frais généraux permanents | Les charges fixes du magasin pendant l’arrêt | Le plafond mensuel et la durée d’indemnisation |
| Rente éducation | Une rente aux enfants jusqu’à la fin des études | L’âge limite de versement |
Les cinq lignes qui font la différence entre deux contrats au même prix.
Votre prévoyance opticien
Un courtier spécialisé cale votre revenu garanti, votre franchise et vos frais généraux sur la réalité du magasin.
Obtenir mon devisExemples
Une opération suivie d’une rééducation immobilise le gérant quatre mois. Le magasin tourne au ralenti avec un salarié et le chiffre d’affaires chute d’un tiers. Le loyer et le salaire restent dus. La CPAM verse environ 65 € par jour : la prévoyance comble l’écart et les frais généraux permanents paient les charges.
Un problème de dos chronique interdit le travail prolongé à l’atelier de montage. Le conseil et la vente restent possibles, mais le montage doit être sous-traité. Une rente d’invalidité partielle, calculée sur un barème professionnel, compense ce surcoût durable.
Le prix
Comptez 25 à 60 €/mois pour une prévoyance d’indépendant, selon l’âge, le revenu garanti et la franchise. La garantie frais généraux permanents s’ajoute pour quelques dizaines d’euros, calée sur vos charges fixes mensuelles réelles.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Indemnités journalières, invalidité, décès et frais fixes du point de vente.
